贷款变相高利贷吗？
这要看你说的“变相”是什么了，如果仅指手续上的不同，那么几乎百分之九十的网贷都不是真正意义上的民间借贷（因为民间金融监管的宽松程度远不及银行和互联网金融机构）；但是如果是指实际利率水平高于贷款利率，那么确实有很多网贷属于这一种。 直接举例说明吧。现在大部分网络借贷平台都是采用信息咨询的形式，也就是先募集资金并投资到实体企业，通过获得企业的分红进行还本付息。以宜人贷为例，其官网上显示年收益率最高的是11.8%，但是根据第三方平台的统计数据，其到期还款率却常年保持在90%以上，远远高于其他同类机构（95%左右的行业平均水平）——这意味着超过1000万人都在借宜人贷的钱而且按时还款，每年这些人都要给宜人贷近120亿的利息（年化利率11.8%*[1-（1-90%）^365]=11.74%）。那么这些借款人每年的贷款成本大概都在12%左右——这是比大多数银行贷款贷款利率都高的数字了。当然，最后这些借款人把本金和收益都还给了宜人贷或者宜人贷授权的投资方。但是对于借款人而言，这的确是非常高的资金成本了。所以从这个角度看，部分网贷实际上是高利息的。
目前网络借贷平台普遍收取1%-3%不等的手续费（包括信息服务费和履约保证金等名目），这部分费用实际上已经被计入借款人的综合资金成本之中。如果加上这部分成本，不少网络借贷平台的真实利率水平已经超过了商业银行同业融资的利率水平，甚至接近小额贷款公司的利率上限（年利率22%）。当然，由于网络借贷平台没有放贷资质，所以不能像小贷公司一样以利率上限作为贷款成本的衡量标准。