贷款太多会变黑户吗?

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个人信用信息包括以下几个方面的内容; 基本信息,信贷交易信息(包括贷款和信用卡透支),非银行机构信用报告,反欺诈警示和其他信息等。 而个人征信报告中记录信息的来源是人民银行制定的《金融信用信息基础数据库查询授权书》、《信用报告用户信用信息授权书》,这些文件明确规定了商业银行和金融机构查询个人征信报告的权限。 根据上述文件的规制,商业银行在办理贷前、贷后调查,发放贷款,跟踪贷款的收回等各个环节都可以查询客户的个人征信报告,并且查询频率没有限制。 但是,2013年7月,最高人民法院联合中国人民银行发布了《中国人民银行关于建立金融机构客户征信制度的指导意见》(以下简称《指导意见》),以部门规章的形式对金融机构的客户征信业务进行了规范。

根据该意见,商业银行等金融机构只被授权查询个人的信用报告,而不得查询个人的非信用风险信息;除法律另有规定外,任何单位和个人无权要求金融机构提供和个人有关的信用信息与信用报告。从2013年7月起,未经本人同意,任何个人或机构都不可擅自查询个人的信用报告及其中载明的信息。 对于大家关心的“黑名单”问题,《指导意见》也给出了答案。所谓“黑名单”并不存在,银行在审批贷款时,所参考的依据主要是信贷市场中的交易记录,也就是平时所说的“信用记录”,至于申请人过去的贷款还款是否良好,在很大程度上会决定借款申请的生死。 如果借款人过往贷款还款良好,说明其具有较强的履约能力,在银行眼中的信誉程度较高,银行也会较容易放贷;但如果借款人此前贷款还款不良,银行就会对其资信进行重新评估,甚至拒绝放贷。

也就是说,银行放贷与否主要取决于借款人在信贷市场的交易记录,以往是否拖欠债务以及拖欠的程度如何,而这恰恰是由央行征信系统来记载和反映的,所以,有人说,央行征信系统就是银行的“眼睛”一点也不假。 如果借款人按照合同如期偿还贷款本息,征信系统会记录为正的记录即所谓的“好银行”,若借款人出现逾期还 本付息的情况,则会被记入负的记录即所谓的 “坏银行”,而当这种记录进入征信系统并保留一定时间后被全国联网的央行征信系统广泛监测,从而成为银行审贷的重要依据。 总之,保持良好的借贷习惯,按时足额还款,是保证自己作为普通公民不被拉上“失信”名单的关键。

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