两小贷款指的是什么？
“两小”是指小额消费信贷和小额涉农贷款，是银行业金融机构面向个体工商户、小微企业、农民和农销户发放额度一般不超过50万元的信用或担保贷款利率相对较低、还款方式灵活的贷款业务。 由于单笔金额较小，“两小”贷款的营销和管理难度相对较大，因此需要银行机构加强内部管理，完善操作流程，提高审批效率，降低运营成本，实现科学、高效、可持续的运营。
一、“两小”贷款的定义 目前我国没有统一的规定界定“两小”贷款的概念。中国人民银行上海分行在《关于进一步加强和规范小额消费信贷业务管理的通知》中定义为： “指各商业银行依法向符合贷款条件的城乡居民个人发放的用于消费用途的人民币贷款，包括商户贷款和个人消费贷款两大类。” 而《中国银监会办公厅关于加大信贷政策支持力度促进经济平稳较快发展有关事项的通知》（办信贷函〔2013〕647号）指出： “两小”贷款，是指商业银行向个体经营户和农村居民发放的、用于生产经营和生活消费的贷款。从上述定义可以看出，“两小”贷款的对象是具有完全民事行为能力的个人，但农村户口的消费者和农村个体工商户两种不同客户群体的贷款产品设计有差异。前者主要满足生活消费需求后者的融资重点在于解决日常生产经营的资金缺口。
二、“两小”贷款的业务范畴 根据不同的划分标准，“两小”贷款可以分为若干类型。以是否提供抵押担保为例，可分为抵押贷款和非抵押贷款；以是否提供保证人为标准，可以分为保证贷款和无担保贷款；以是否办理保险作为划分的标准，可以分为保险贷款和保单质押贷款；此外还有信用卡分期贷款、汽车消费贷款等。
三、“两小”贷款的发展现状及趋势 从当前我国的金融体系来看，除传统意义上的银行贷款之外，其他能够提供信贷服务的主要由一些非银金融机构，如融资性担保公司、小额贷款公司和典当行。随着监管政策的放松，各种互联网金融平台和机构也大量出现，为中小企业提供了更多元化的融资渠道。但由于缺乏统一的监管框架，各机构之间存在着业务定位和发展方向的差异。
从目前各类机构的经营情况看，小额贷款公司的规模相对较小，但是业务增长迅速，已成为重要的金融机构。据央行公布的数据显示，截止2018年末全国共791家小额贷款公司，累计放贷1.8万亿元，同比增长76%。