蚂蚁花呗贷款可靠吗？
互联网的出现彻底改变了我们的生活，网购、外卖、滴滴打车等移动互联网产品几乎颠覆了我们生活的每一个角落，让大家的衣食住行都变得更加简单和便捷。对于刚刚进入大学或者正在上大学的小朋友们来说，由于很多还无法享受到房贷、车贷带来的便利，一般都选择校园贷款来满足自己的消费需求。但是校园贷款的利率往往都很高，在这种情况下，蚂蚁花呗应运而生，成为年轻网友的“撸猫”首选。
蚂蚁花呗的准入条件是年满十八周岁，同时通过花呗系统的评估可以获得500-5000元不等的消费额度，消费额度可以用于日常生活中一系列的购物消费。从实际体验上来说，蚂蚁花呗的确很方便，可以直接用于购物，在确认收货后分期还款就可以了，连每月还多少都要等确认收货后才会确定，的确很人性化。
但是近期网络上关于蚂蚁花呗的消费产生了诸多质疑，如蚂蚁花呗是违法犯罪的“帮凶”；女孩为购化妆品刷“花呗”逾千元还被骗；用“花呗”消费易上瘾等等，引起了很多网友甚至立法部门的关注。
蚂蚁花呗是否属于违法？
杭州蚂蚁小微科技有限公司，实际运营方为蚂蚁金融服务股份有限公司，其官网声称蚂蚁花呗是蚂蚁金融服务旗下消费信贷产品。2016年的8月18日，一则“蚂蚁花呗用户协议”引起了网友的热议。这则用户协议中，明确了蚂蚁花呗业务是由蚂蚁金融服务公司作为运营主体，提供贷款服务，而消费者申请蚂蚁花呗服务即与你同意花呗所提供的服务。而在申请蚂蚁花呗服务之前，你必须仔细阅读本协议。可见，蚂蚁花呗的服务本身就是带有贷款性质的。
虽说蚂蚁花呗是商业行为，商家付出一定的利率换取消费者的透支消费，这在市场经济中是一件很正常的事情。但是，蚂蚁花呗确实存在一些潜在风险。第一，一旦形成贷款协议，蚂蚁花呗就取得了债权人的地位，有权向消费者主张相应的债权。如果消费者不能如期还款就要承担逾期的惩罚，如滞纳金、罚息等。但是，如果消费者在不能如期履行债务时，是否存在构成违约而承担违约责任的问题，无论是《合同法》还是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律的若干规定》都未能作出明确的规定。第二，蚂蚁花呗是否具备金融放贷资质。如果蚂蚁花呗不具备金融放贷资质而从事放贷业务，有可能构成非法从事金融业务活动，严重的会构成非法经营罪。
总之，蚂蚁花呗是一种创新的产品，关于它的法律规制还在不断探索和完善之中。希望未来能对蚂蚁花呗进行法律规制，给这种消费信贷产品一个明确的定位，同时相关监管机构对蚂蚁花呗加以监管，避免其走向违法。