为什么贷款利息上调?
基准利率调整,贷款产品的利率也会作相应调整。以房贷为例,商业贷款的利率在基准利率的基础上上浮或者下浮;而公积金贷款的利率则按照基准利率打九折或者打六折计算。 比如,央行规定5年期的房贷利率为基准利率4.9%,某用户办理的商业贷 款的房贷利率为基准利率上浮20%,即房贷利率为5.88%; 而公积金贷款利率为基准利率打九折,2015年5年期的住房公积金贷款利率为4.9%*0.9=4.41%。 用户办理房贷过程中,除了关注银行的利率折扣之外,还要关注一下利率是否已经调整,不然的话,利率调整可能造成月供增加或者减少的问题。 一般银行会通知借款人利率变更的时间,也可以主动致电银行客服确认。
不过,需要注意的是,基准利率的调整对于借款人和抵押人(房地产)的影响是不一样的。 以央行规定的基准利率为4.9%为例,如果抵押人为房地产企业,商业银行在审批和发放贷款时会同时考虑以下三个因素:
企业信用情况、行业状况、企业财务指标。 如果企业自身信用不佳,即使楼市火热,房价大涨,银行也不会轻易放贷,防止出现不良贷款。反之,如果企业信用良好,市场低迷时,银行也可能会放贷,获取收益。 所以,虽然央行两次下调基准利率,但是部分信用良好的企业的实际融资成本可能反而上升了,因为银行会在基准利率基础上加收一定比例的费用作为盈利。而对于一些信用不好的企业,哪怕市场火热,楼市涨幅巨大,银行也会严格控制放贷,甚至拒绝放贷,导致这部分企业的实际融资成本下降。所以对不同企业来说,同样的降息幅度可能会带来不同的结果——有的企业融资实际成本升高了,有的企业融资实际成本降低了。