消金行业是什么样子？
消费金融行业分为银行系、产业系、网络系和独立系四类公司。
（1）银行系消费金融，具有天然的资金及网点优势，往往业务下沉，专注于细分场景（如汽车、旅游等）。在场景金融领域中，银行系消金公司与线下商户、银行、第三方支付平台、物流公司实现多方联动，通过技术手段对用户进行信用分析和风险评估，并通过商户和银行进行资金结算，在物流体系的配合下完成消费循环。同时，随着金融科技的快速发展，银行系消费金融逐渐加强线上金融产品的研发与营销，逐渐从线下渠道驱动转型为线上线下双轮驱动。代表企业：捷信消费金融、马上消费金融、中邮消费金融、招联消费金融等。
（2）产业系消费金融，背靠零售、旅游等产业链条中的企业，拥有客户群体和垂直业务场景优势。依托核心企业在产业链上沉淀的各类数据以及长期经营该业务过程中积累的风险管理经验，对目标客群进行了相对精准的画像刻画，能够更加便捷、快速、经济地对目标客户群体进行信息收集和信用评估。在这一模式下，公司具有强大的产业链整合能力，能够形成产融互动的综合金融服务体系。代表企业：海尔消费金融、苏宁消费金融等。
（3）网络系消费金融，依托电子商务平台，拥有大数据和互联网技术优势，多以“电商+金融”的模式为主，以提升用户体验为主旨，提供纯线上的授信和信贷服务。由于电商具有商品流通的属性且对用户的网上行为有详尽的记录，这类金融企业往往能够较好地在平台商户与用户之间建立连接，提供金融信用支撑，提升消费转化率。同时，依托平台流量优势以及较低渠道成本，网络系消费金融企业能够拓展更为下沉的目标客户群体，降低获客成本和风险控制成本，使得消费金融服务在更广泛的用户群体中下沉。代表企业：京东金融、蚂蚁花呗借呗等。
（4）独立系消费金融，与上述三种模式相比，主要的经营方式是传统信贷调查方式，因此需要付出高昂的获客和风控成本。独立系消费金融企业想要在市场竞争中脱颖而出需要有较强的资本实力和差异化定位，深耕本地市场或细分场景，在获客和风控方面积累独有的竞争优势。代表企业：长银五八消费金融，湖北消费金融、华融消费金融等。
银行系消费金融公司占据了近90%的市场份额。其中，招联消费、马上消费、中邮消费、兴业消金和湖北消金占据了70%以上的市场。随着消费金融行业的发展，消费金融公司在市场中的份额也会随之提升，且在行业内的分化将进一步加剧。