贷款时算负债怎么算？
现在银行信贷普遍都是上征信的（不上征信的银行很少，基本可以忽略）。 个人信用报告中会报告所有借贷信息，包括信用卡分期、信用卡消费、房贷车贷等等。 如果这些借贷信息有逾期或当前逾期，那么就是负债。 因为银行放贷时，会查询借款人的信用报告，如果有逾期记录，银行会直接拒贷。 所以无论是否结清，有过逾期记录的都在负债里体现。
当然，也有不显示在报告里的负债——未上征信的贷款。 这种情况比较普遍，尤其是小额贷款。这种贷款通常不用审查征信，但是利率很高，有的高达日息1%！而且逾期后催收力度很大。所以虽然上央行征信报告不显示，也仍然属于负债。 对银行来说，评估客户的负债率有一个简单的方法： 客户综合负债率=（未偿本金+未偿利息）/客户平均总资产； 其中，未偿本金等于未偿还贷款余额，也就是尚未归还的借款额度；未偿利息是尚未支付的利息金额。 客户综合负债率反映的是客户总负债水平，包括信用卡透支、贷款、经营贷款等。 对借款人来说，了解自己的负债情况同样重要。因为不同的还款方式，计算的负债金额是不同的。
举个例子： 小明向银行贷款50万元，期限3年，等额本息还款。 在第一个月供中，需要偿还的债务为： 50万*（1+月利率）^36 - 50万= 49.72万 本金+利息 月供总额固定不变，随着本金逐月减少，利息也会逐渐降低。 到了第3年，剩余本金为零，但利息仍有数千。 上述计算没有考虑通胀因素，随着物价上涨，货币贬值，上述计算得出的每月月供实际购买力不断下降。如果将月供用于日常生活开支，则可能导致入不敷出。
了解自己的真实负债情况，才能合理地安排自己的财务收支，规划今后的生活。