银行贷款利率是怎么算?
现在,有很多的人在银行有过贷款的业务,但是自己对利息算得却不是很清楚,也不知道具体的数额,有的朋友就不知道自己到底还款的利息总额是多少,对此,律师给大家算了一笔账,看一看自己到底还需要偿还银行多少的利息。
接下来,就让我们一起来计算一下银行利息是怎么算的,看看自己到底需要还银行多少利息。
小李2017年年初在建设银行贷款25万元,贷款期限20年,贷款利率上浮30%,等额本息月还款额为1699元。最近,小李了解到,建设银行的LPR5年以上期利率为48个月以来最低点,仅为4.75%。小李想:“如果我现在转成LPR利率,将来会划算多少呢?”
律师为您算了一笔账,如果小李现在将25年期的贷款转为5年期以上LPR利率,即每年付一次息,则2020年的贷款利率为4.75%×(1+30%)=5.675%。而在此之前,小李一共需还款25万元,支付利息17.5万元。若执行新利率,则他需要还的本金和利息总额为254,625元,每年只需要支付5,675元的利息。比较而言,小李20年后需要多还款625元,每年的利息却减少了770元。
我们再来计算另一种情况,如果未来一年,小李的贷款利率仍然上浮30%,即5.675%,那么,他在最后一年,即2025年的利率为5,675%。此前,他需还款25万元,支付利息17.5万元。如果未来五年利率不变,则他需要在最后一年偿还的本和息共计316,25元。如果未来五年LCR下降,仍以上述25万元贷款为例,若五年到期时贷款利率为4.65%,则他不需还款,仅支付利息24,125元。
以上计算意味着,如果今后五年贷款利率下行幅度小于25%,即利率维持在5.675%以上,则小李现在贷款转成LPR利率是没有意义的;如果今后五年贷款利率下行幅度大于25%,即利率维持在4.65%以下,则小李现在将25年期贷款变成5年期LPR应该是够划算的。
上述计算未考虑小李转成LPR利率后,今后逐年基准利率下降或上浮30%的情况,实际计算更应留有更大的下行空间。但无论怎样,今后五年LPCR下降的空间大于20%的话,小李转LPR利率,今后节省的利息将会很可观。若今后五年间LDR不降反升,则小李保持现在25年期的贷款不变更为好。