银行基金理财如何算？
首先，从银行购买的理财产品并不是全部都是信托产品。 一般我们常说的“银行理财产品”实际上是指商业银行自营的资产管理业务（简称“商管计划”）。根据投资方向不同，商管计划可以分为证券投资计划和外汇投资计划两大类。由于国内目前尚没有对外汇投资计划的监管要求，因此这里主要讨论证券投资基金计划。 根据《金融理财产品管理办法》的规定，银行发行的理财产品应当投资于商业信用、信贷资产、债券等信用工具或股票、基金等权益类资产。其中，信贷资产和债券属于标准化债权资产，其交易结构、发行流程与公募基金基本一致；但商业信用和企业债权的信用评级、市场估值方法及交易结构则更为复杂。
除了直接认购基金以外，投资者还可以选择购买银行的“代销”产品，即由其他机构提供的金融产品。此时，银行仅仅扮演一个渠道的角色，并不负责产品的投资管理。对于这类产品，各银行的要求各不相同，有些银行会将所有的基金产品统一归集到一个柜台统一发售，而有的银行则会按照客户风险等级将产品分类，分别安排在各个分支机构销售。 对于风险承受能力较低的投资者来说，购买银行渠道的“代销产品”可能比直接认购基金更加保险。但是，由于银行对资金运用方式较为被动，并且会收取一定的费用（一般在2%左右），从而使得投资者的总体收益有可能低于直接认购基金。
随着互联网金融的快速发展，一些在线借贷平台利用大数据技术对借款人进行信用评估，并提供在线贷款匹配服务，在方便用户的同时也降低了用户的融资成本。以陆金所为例，其上线的陆金所贷-优质企业债项目平均年化收益率达到8.5%。 需要提醒的是，虽然这些平台的名义利率往往很高，但由于其中的大部分是等额本息分期还款，实际年化收益未必能达到那么高。另外，这些平台的本金安全保障机制也尚待完善，存在一定的风险。