什么是美国养老金问题？
我理解的美国的养老金，主要是企业年金和联邦退休金计划。 企业年金又叫401K或403B，是一种由雇主提供的补充性退休福利计划，是“雇主负责型”的退休金制度。它和中国的企业年金很相似，都是企业给职工的一种额外福利。但是美国的401K和企业年金不一样的地方在于，它可以投资各种金融产品（基金、股票等），而中国的企业年金只能购买养老保险公司推出的保险产品。这样美国401K的投资选择就和中国企业的年金一样了。这种“雇主负责型”的退休金制度，是美国主流的养老保障制度。
另外一种是联邦退休金计划FRA，相当于政府的社保，这是美国最基础的退休金制度。任何在美国合法就业的人都参与此计划，无论是否有工作，也不管薪水高低，只要你在工作，你的雇主就必须给你缴纳相应的税费。你不用做任何特别的工作，也不用额外缴费。作为在职员工你只需等待领取就行了。
除了这两种主要的退休金计划外，还有一些州设立的退休金计划，比如加州的加州退休金计划。这个计划主要适用于那些没有加入401K或其他联邦或者州立退休金计划的自由职业者，或者小型企业雇佣的员工。这些州的退休金计划一般由州政府出面协调，通过税收的形式强制企业为员工交纳，在员工退休后统一分配。
总的来说美国的退休金体系还是相当完善的，覆盖范围广，几乎每个人都参与并且享有权利；投资灵活，可以购买股票、债券等多种理财产品；待遇领取方便，只要符合条件，退休之后就可以按月领取。 但是美国的退休金也有不足之处。主要是企业和雇员共同承担资金的缴纳，这也就意味着高收入的群体所承担的税率要比低收入群体更高一些。因为收入高的群体缴纳的税额较高，因此能够用于发放退休金的资金也较多。企业年金的建立和维持也需要一定的成本，这些都会转嫁到员工的身上。 还有一点就是美国的所有退休金都实行市场化操作，完全依靠市场进行运作。这就意味着一旦市场上出现动荡，如次贷危机，那么养老金的损失也会比较惨重。2008年的金融危机，很多美国的养老院都面临收不抵支的情况。如果经济持续低迷，未来美国的养老金将何去何从确实是一个让人担忧的问题。