保险行业难做的原因?

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行业难做,是因为渠道开始出现收入分化。最核心的原因是客户结构发生质变。最简单的例子,客户对于300万以上的重疾险态度变化,是2021年销售最难的一点。而这些大保额产品,几乎占到个险基本法的50%,也就出现了中产阶级客户经理的收入下降,但顶级营销员收入增加。

在任何行业,当渠道收入开始出现严重分化时,中小渠道会加速出清。收入下降10%时,你还能继续干,下降20%-30%时,大部分人就开始选择放弃了。

行业难做,是因为中产阶级对于保险的观念发生变化。比如2000年代中期,80后年轻人结婚时,对于重疾险,普遍持接纳态度,导致重疾险的渗透率快速提升。但90后年轻人进入婚育年龄之后,对重疾险的排斥度,明显超过80后,导致重疾险渗透率出现停滞甚至下滑。又比如中产阶级在收入放缓甚至下降后,开始更加精打细算,对于年缴保费超过收入10%以上的产品,天然排斥。导致收入和支出的平衡度,越来越差,使得代理人收入下降。

行业难做,是因为渠道出现产品同质化问题。当所有渠道都必须按照300万保额才能获得及格收入时,客户对于产品本身关注度不高,对于渠道信任度和人设打造的关注度开始上升。但大部分代理人,只能卖自家的产品,没有产品组合能力和配置能力,导致信任度下降。

行业难做,是因为客户收入分化严重,客户需求变化,行业产品变化太慢。从2014年重疾险定义至今已经8年,收入快速增长时,客户不在乎赔付条款,只在乎赔付金额,甚至只在乎销售顾问是否能够提供服务。但当整体经济承压后,客户对于收入保障的定义开始变化。比如2021年重疾理赔,30-40万占比超过80%,与客户预期差了5-10倍。当客户感知到赔付不足时,必然要求更多保险责任。比如特定重疾额外赔付、心脑血管二次赔付、重大疾病提前给付,但保险公司产品迭代太慢,导致无法满足客户需求。又比如中产阶级的养老危机,更加严峻。需要30万保额才能获得及格收入的代理人,往往提供不了养老规划的服务,导致客户对长期年金险的认可度下降严重。

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